中小微企业贷款成“香饽饽”

■金融第一线

不久前，高新技术企业东莞科视自动化科技有限公司依附几张专利纸获得了东莞建设银行300万元的贷款。

最近几年来，从设立专属的科技金融部门到开辟多样化的金融服务，从摸索“投贷联动”形式到科技金融服务方案，愈来愈多传统的商业银行对准了中小微企业这片“蓝海”，并开始摸索卓有成效的转型发展的新道路。

业内资深人士表示，在经济新常态下，银行面对激烈竞争和不良资产的两重压力，利润空间愈来愈小。在“大众创业、万众创新”的时期，银行通过对金融创新的摸索，一方面减缓小微企业、科技企业、创业企业融资之困，另外一方面完成本身业务的转型。

●撰文：南方日报记者 叶永茵

A.创新中小微企业贷款产品

“不要小视这几张专利纸，这可是企业撬动银行贷款的敲门砖。”建行东莞分行中小微客户部有关负责人说，如今看来，这几张纸愈来愈重要了，代表了企业的身份和资产，是银行鉴别是不是给企业融资的凭证。比方，东莞科视自动化恰是用5张专利纸，在银行进行知识产权质押，不只获得300万元贷款，也获得丰富的创收。

广东硕源科技股份有限公司在获得融资贷款后，迅速处理了短时间的资金问题，获得了富余的流动资金。该公司负责人在公布场所曾感叹说：“于轻资产的企业而言，我们最大的资产是这些专利，处理了公司短时间运营资金的需求，也盘活了公司的知识产权等有形资产。”

“一开始银行试水做这类质押贷款也是没有底的，通过严厉的风险把控和对产业的设计，设定了标准性的原则。”建行东莞分行上述负责人说，知识产权质押贷款是由“政府风险赔偿+贴息贷款”两方面构成。一方面若企业出现问题，政府提供风险赔偿金，下降银行的风险；另外一方面，政府承当70%贴息贷款，企业只需出30%的利息即可。

像东莞科视自动化这样的企业不是一部分，硕源科技、易步机器人、汇成真空等企业也通过专利权质押获得融资贷款。

除过东莞建行之外，东莞招商银行、东莞农商银行、东莞银行等多家银行针对知识产权质押，推出了各类融资服务。之前，有关于传统大型企业，中小微企业的贷款业务常常处于优势，也被看做是不挣钱业务，如今却变为“香饽饽”。目前，愈来愈多的传统银行开始试水中小微贷款业务，为抢得中小微客户各出奇招。

如邮储银举动在莞创业者推出3年小额免息贷款，助推创业工作工作，自2014年初推出该项服务以来，累计发放小额创业贷款约3.8亿元，帮助近4000名莞籍创业者处理了资金难问题。

为了增进中小微融资产品的爆发，东莞银行与横沥镇政府、行业协会协作，应用“风险资金池”形式减缓小微企业融资困难。同时，该行推出“模具快贷”小微信贷业务标准化产品，对客户进行标准化审查、评分卡评级、迅速审批。数据显示，2015年，东莞银行共审批通过该业务有6家小微企业，其中已向4家企业发放贷款628.5万元。

针对传统的商业银行频仍推出中小微企业融资类产品，某银行业人士说，融资难、融资贵是中小微企业的痛，这源于两边信息的纰谬称、缺少信誉。若借助一些第三方渠道或许政府的力气完成信息、资源的共享，加强征信系统的建设，这样既为中小微企业“输氧供血”，也推进了银行和实体经济的互动发展。

B.设立科技支行服务科技企业

在经济新常态的背景下，银行曾经主要投放的传统制作业面对庞大的经营压力，也促使许多银行增大不良资产的压力。

为了谋取转型发展的道路，东莞的银行收窄传统产业的业务，将部分资源倾斜于科技企业，大力发展科技金融，借此慢慢转变和优化银行客户和资产构造。其中，众多银行选择培养科技支行，为众多轻资产、含金量高的科技企业提供专业化、全方位的金融服务。

2012年8月，东莞银行松山湖科技支行正式挂牌，成为东莞甚至广东省第一家科技支行。该支行有关负责人介绍，针对科技企业的特色，他们开发和完善了股权质押、应收账款质押、订单融资、小票融资等系列信贷产品，有用满足了科技企业的融资需求。据东莞银行松山湖科技支行提供的时数据显示，截至6月30日，该支行累计为116间企业发放贷款251863万元，提供授信金额795665万元。

另外，东莞银行松山湖科技支行通过树立科技贷款绿色通道等方法，提升科技贷款审批效率。比方，该支行向一有重大项目企业发放一笔813万元的“法人产业用房贷款”，完成速度比其他银行快1—2个月，博得了许多客户的赞成。

以后不久，浦发银行松山湖科技支行、东莞农商行松山湖科技支行也参加到科技支行的队列傍边，数据显示，东莞如今有3家科技银行，均坐落国家高新技术园区松山湖。

为了争夺更多优良的科技企业，3家科技银行均“缩小招”，为科技企业量身定制出特色的金融产品。东莞银行松山湖科技支行有关负责人告知记者，如今该行与松山湖管委会、担保公司协作，一起提议设立小微企业聚集信贷担保创新产品——“松湖烟雨”项目，试探为园内创业期高新技术小微企业提供融资担保服务。

上述支行负责人介绍，“松湖烟雨”项目如今共审批通过7家企业，合计授信1930万元，累计向5家企业发放贷款1330万元。

在接纳浦发银行松山湖科技支行2000万元贷款的一新能源有限公司，是国内规模最大的电池产品制作商之一。“那个时候，企业因为产能扩展需求增加流动资金贷款，但是自在的固定资产已经典质融资了，新增贷款需求在其他金融机构很难获得满足。”该公司负责人谈道，幸亏科技支行依据公司拥有的19项创造专利，赋予其2000万元流动资金贷款。

一名业内资深人士表示担心，一些科技企业还是以轻资产为主，在创业的早期，成绩未能充足展示，也难以提供足值的质押物，为这类型的企业提供授信，也是存在许多潜在的风险的。“在这类情形下，由政府主导的风险保证系统显得尤其重要，若政府牵头树立刮风险池和贴息贷款等政策，对科技银行有重要的保证用处。”

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引导民间资本组建有关的金融机构

东莞作为“金融绿洲”，最近几年来，存款余额一直处于迅速增长的状态。官方数据显示，截至5月终，东莞银行业机构本外币各项存款余额10573.3亿元，本外币各项贷款余额6368.9亿元。从天量的银行存款来看，东莞其实不缺钱，关键是如何把钱“用活”，如何盘活金融存量，增加金融供应，给东莞的金融业带来活力和动力，也为东莞的转型升级发力。

如今东莞的存贷比约60%，假如依照商业银行存贷比最高为75%来算，东莞另有超1585亿元存款资金可供应用，可见民间资本存量可深挖的空间庞大。

除过银行业的改革，银行加大对中小微企业的搀扶外，林江以为，东莞要解围中小微企业融资之困，有用盘活万亿存款要创新性将疏散在各个领域的企业的融资需求整合起来，依照风投、信任、基金等产品的形式，处理中小微企业的资金的需求。另外，加速组建金融机制，在特定区域设立政策性银行，来满足中小微企业的融资需求。

东莞市金融工作局曾表示，其也将积极引导民间资本参加组建设立民营银行、小额贷款、融资租赁、互联网金融等新兴金融业态，加速组建政策性融资担保机构，更好地服务东莞中小微企业。