助贷服务行业观察：帮助持牌金融机构放贷最大的痛点仍是缺钱

原标题：助贷服务行业观察： 帮助持牌金融机构放贷 最大的痛点仍是缺钱

近一两年来，继P2P网贷之后，国内助贷服务机构兴起，主攻资产端，但外界鲜有关注。

究其原因，业内人士表示，一方面，助贷服务机构基本都是新兴机构和创业公司；其次，其受资金方的影响比较大，较难做大，不过仍有一定存在价值和发展空间。

21世纪经济报道记者采访了中腾信、我来贷、大数金融等多家助贷服务机构，了解助贷服务模式，其主要帮助银行等持牌金融机构放贷，银行等只需提供资金，收取固定收益，其他均由助贷服务机构完成。

虽然如此，银行仍有较多顾虑，因此，目前主要是部分中小银行和助贷服务机构有所合作，而且门槛很高。

除此之外，助贷服务机构也会寻找持牌消费金融公司、互联网小贷公司等合作。

解析助贷服务模式

一家助贷服务机构人士告诉21世纪经济报道记者，助贷服务模式在国外发展较为成熟，比如，Lending Club和花旗银行合作，为美国低收入家庭提供低息贷款。

“国内大范围兴起是在去年。”多位助贷服务机构人士表示，助贷服务机构基本都是新兴机构和创业公司，数量不多，体量也不大，比如中腾信、我来贷、大数金融等。

而且，对于助贷服务机构，目前也没有权威的定义。

业内普遍认为，由银行、消费金融公司、互联网小贷等持牌金融机构提供资金，收取固定收益，助贷服务机构设计贷款产品，并为持牌金融机构提供包括获客、面签、审批、贷后管理等全流程服务，资金则由持牌金融机构直接给到客户，助贷服务机构不能碰钱。

上述助贷服务机构人士表示，银行等持牌消费金融机构对线上获客有强烈的需求，相比银行，助贷服务机构的客户群体更加下沉，类似消费金融公司。

以中腾信为例，中腾信助理总经理魏昆告诉21世纪经济报道记者，中腾信主要从事工薪贷，服务受薪人士，包括一般意义上的白领和少量蓝领，定位客群与信用卡分期客户相仿， 并且包括再下沉一些的借款客户。

因此，这类资产的特点包括：一是小额分散，笔均贷款6万元左右，单笔最高贷款不超过20万元；二是受薪人士还款来源稳定，风险较低，年化费率一般在20%左右。

魏昆介绍，中腾信的资金来源于信托、银行和网贷平台等，大部分来自信托。以信托为例，中腾信负责寻找资金方（包括银行、券商、企业、投资基金等），成立信托计划，资金方一般需要固定收益，比如年化收益8%，超额部分由中腾信拥有。

助贷服务机构甚至还承担逾期风险，回购逾期资产，比如，一家助贷机构在银行开立保证金账户，按照助贷余额的一定比例存入保证金；当客户连续逾期达到一定时间，助贷机构按照与银行协商的一定比例部分或者全额回购相关资产。

和银行合作门槛最高

“最大的痛点就是缺钱。”一家助贷服务机构人士坦言，助贷服务机构受资金方的影响比较大，因此较难做大，资金方虽然很多，但门槛高，维护关系比较麻烦。

助贷服务机构的资金方来源比较多元，包括银行、消费金融公司、互联网小贷等，不过，业内人士表示，和银行合作门槛最高。

另一家助贷服务机构负责人告诉21世纪经济报道记者：“在助贷服务模式中，各家银行具体要求不一样，一般来说，银行一般需要按照贷款基准利率上浮40-80%。我谈过的银行，开价从年化利率7.5%-10%都有，有家银行只开价7.5%，但我没有选择合作，因为这家银行要求只能贷给公务员，我觉得限制太多，没法做，即使报价很低。”

上述助贷服务机构人士表示，银行比较谨慎，所以需要寻找比较信任的合作伙伴，银行考虑因素很多，包括公司背景、高管背景、经营情况、风控技术、营销推广等等。

华东某城商行消费金融中心人士告诉21世纪经济报道记者：“我们也有和助贷服务机构接触过，但还没有实际合作，比较担心风险事件。原因在于，一是这些机构良莠不齐，怕风控技术把关不好；二是这些机构也没有消费场景；三是我们线下业务发展不错，每个网点都可以办理消费金融业务。不过，我们和一些电商等公司会有合作，共同开发产品，它们也有场景优势。”

因此，除了和部分中小银行合作，助贷服务机构也会寻找持牌消费金融公司、互联网小贷公司等合作。

比如，“大数金融”的资金主要来自银行，而“我来贷”的资金主要来自持牌消费金融公司。

有一定实力的机构则尝试发行ABS融资，中腾信助理总经理魏昆表示，随着中腾信资产规模越做越大，资金需求越大，机构的资金不能满足其资金需求， 因此，公司寻求发行ABS融资，得益于股东背景优势，目前已经成功发行了多笔ABS。