银行发力信用贷款

☉商报记者 刘海丹

固定资产不多，难以提供抵押物，又无法找到担保人，小微企业想贷款是不是就没辙了？令瑞安市某标准件有限公司负责人惊喜的是，企业多年累积的良好信用，帮他从建行瑞安支行获得了50万元的信用贷款支持，解了他的燃眉之急。他说：“我们小企业贷款最大的难处在于抵押物不足，若以后都能通过信用贷款解决 ，我有信心将企业做成真正的品牌。”

记者了解到，当前，我市银行业金融机构正积极开展小微企业信用贷款试点，过去因风险较大而被金融机构视作畏途的信用贷款，逐渐成为小微企业融资的重要方式。

信用贷款不减反增

在银行信贷有所紧缩的背景下，我市信用贷款不减反增。据市金融办最新数据统计，截至今年2月底，全市本外币贷款余额7007.2亿元，较去年年底减少4.99亿元，其中法人机构的信用贷款余额达158.4亿元，较去年年底增加1.9亿元。

2011年下半年以来，温州企业资金链断裂、担保链风险、企业主跑路对社会信用体系造成极大伤害。“企业不守信、民间不互信”问题突出，造成企业融资难、抵押难、担保难“三难”齐发。温州银监分局引领银行业金融机构通过任务分解、授信跟踪、贷款推动等措施，大力推进小微企业信用贷款试点工作，取得成效。

据统计数据显示，2012年全年，温州辖内金融机构共对634家小微企业进行信用贷款授信，其中有612家小微企业获银行信用贷款放款，客户贷款覆盖率高达96.5%，信用贷款余额达113353.11万元。

银行开拓信用贷款市场

我市银行业金融机构抓住金融改革契机，逐步探索适合自身特点的信用贷款机制。

如建设银行温州分行推行年审制模式的信用贷款，创新推出了小企业小额无抵押贷款产品，截至2月21日，已累计完成202户，贷款金额1亿元。“推信用贷款创新产品，将更注重对小微企业及企业主的履约能力、资信状况及资产情况的分析，改变了以往只依赖企业财务报表的分析方法。”建行相关负责人介绍。为支持个转企工作中信誉良好的小微企业发展，建行将于3月份推出小微企业“浙融易”产品。

兴业银行温州分行另辟新径，力推中小微企业专项信用贷款业务。该贷款项目巧借政府财政资金杠杆作用，按财政资金和贷款资金1：2比例，组成专项投放该政府辖内的中小微企业信用贷款资金，用于扶持该辖区内中小微企业的发展。目前该分行分别已经与鹿城、乐清、永嘉、龙湾等地政府签订合作协议，共为59户企业累计发放信用贷款16870万元，无一笔不良贷款。“这项业务推出以来，运行良好，下一步我们打算扩大范围，和瓯海、瑞安等地政府签订协议。”兴业银行小微金融业务部门有关负责人表示。

招行去年4月开始在深圳地区试行的小微信用贷款业务，放贷额度已达数十亿元。如今该行50万元以下的小微信用贷款业务已在全国范围内推出，借款人只需要出具一些基本资料便可获得贷款。

除助力小微企业发展外，温州银监分局还不断推进农村信用工程建设，截至2012年末，温州市共评定信用乡镇20个，比上年末增加12个；信用村2943个，比上年末增加233个，评定信用农户1001855户，比上年末增加24134户，占农户总数的65.3%。此外，为农户建档1183104户，比上年末增加99937户。信用评定面进一步扩大，推动了农村信用环境的改善。2012年末我市农村中小金融机构不良贷款占比低于全市银行业不良率2.38个百分点。

银行风控和社会 信用的双向考验

银行正在拓展小微金融新版图，而信用贷款逐渐成为主流。对此现象，有业内人士指出，小微企业的特点是缺少房产等固定资产抵押物，他们有技术和市场，但这些无形的东西不能作为抵押品，倘若银行一味地靠“一押了之”，这对于缺乏抵押物的小微企业发展是不利的。银行针对小微企业的需求和实际信用状况而进行业务创新，不仅有助于缓解小微企业贷款难、助推企业及实体经济发展，也有助于促进银行转变“唯抵押论”的信贷理念，提升自身经营管理能力。

在前段时间召开的企业担保链风险座谈会上，人行温州市中心支行有关负责人表态，针对以往贷款担保中互保联保和房产抵押“一统天下”的局面，将借鉴国际惯例，开展企业信用贷款的发放和企业信用评级工作。这不仅可以有效修复当前的市场信用环境，也对银行的风险控制能力提出了更高的要求和期望。

多位受访的银行业内人士均认为，如今几乎所有银行的业务都存在同质化现象，传统的产品渐失竞争力，信用贷款成长空间很大。但信用贷款并非所有的银行都敢做，都能做。

由于担心风险问题，部分银行在信用贷款方面的步子仍然迈得比较谨慎。一位银行业人士认为，信用贷款的方向是可行的，但必须建立在经济上行的基础上，一旦出现金融危机，小微客户的基础又比较薄弱，其风险很容易大面积爆发。此外，在信用体系建设并不完善的环境下，纯信用贷款推行起来仍然比较难，大部分银行可能还是以组合贷为主。

市金融办副主任吕金记表示，对风险企业的帮扶和不良资产的处置仍是今年金改的重点工作之一。“但更重要的是重塑信用环境，将温州人习惯的熟人借贷转变为市场借贷，把建立在人格化交易基础上的信用扩展到制度性层面的信用上，这也是温州金改要着力推进的。”

我市近期出台了《关于进一步深化社会信用体系建设的意见》，提出要用三年时间全面建设“信用温州”，努力形成符合现代市场经济发展要求的社会信用环境。企业联合征信数据库覆盖率和个人联合征信数据库城镇居民覆盖率均达99％以上。温州银监分局人士表示，将继续推动全市银行业金融机构开展小微企业信用贷款试点，并开展“重塑信用品质、振兴实体经济”主题活动，继续加大支小支农倾斜力度。

有专家指出，通过银行获得小微企业信用贷款，可以建立起有效的银企信用关系，小微企业一旦建立起银行信用，也能够大大拓宽其未来的融资渠道。