健康险专家解读2016医改新政：商业健康险可覆盖医保_科学中国

    导语：『2016医改新政策』出台，将在一定程度上抬高门诊费、诊疗费、手术费和护理费，改变“以药养医”的僵局，但医保赔付比例的降低一定程度上给患者带来了负担。针对此状况，众安健康险专家建议，可选择合适的商业健康险作为医保补充，不仅可覆盖医保，且能提供医保覆盖不了的健康保障，全面减少后顾之忧。

    市场调节加入医疗服务价格体系

    缓解“以药养医”僵局

    根据《通知》规定，医疗服务价格（即：生病后去医院看病、检查或做手术的费用）实行分类管理，其中：

    公立医疗机构提供的基本医疗服务实行政府指导价； 公立医疗机构提供的特需医疗服务和其他市场竞争充分、个性化需求较强的医疗服务实行市场调节价；非公立医疗机构提供的医疗服务落实市场调节价政策。这意味着医疗服务将与药品收入一同成为医疗收入的主要来源；同时拉高医疗服务的价格又有助于通过价格机制来分流患者就医，缓和医患矛盾。

    目前我国的医疗体系尚需健全，医患矛盾一度成为医疗行业健康发展的最大阻碍。医院方面，公立医院的收入构成应来源于医疗服务收入、财政补助、药品加成等多个渠道。但受“以药补医”机制等因素制约，我国医疗服务价格偏低，药品收入在整个公立医院的收入当中占比较高，因此会出现一些用药行为不规范，甚至多开药的情况。即使在原有医疗服务价格体系中，医疗服务项目间的比价也不合理，诊疗、护理、手术等价格偏低，大型设备检查、检验、治疗等价格偏高。患者方面，医保内服务定价未覆盖到各等级医院，导致轻症门诊都蜂拥三级医院，也加重了医患矛盾的产生。

    业内人士认为，本次推行医疗服务价格改革，可缓解上述矛盾。一方面在一定程度上可以优化医疗收入的结构占比，突出医务人员服务和劳动价值，也有助于总体上控制医药费用近年来的快速增长趋势，又可通过价格机制来分流患者就医。

    借医改契机

    商业健康险发力 提供全民健康保障

    新医改政策的出台，大大缓解了医患矛盾，打破了“以药养医”的僵局。然而，医保赔付比例原本较低，在此基础上看病费用的提高，势必会增加患者就医的医疗成本，新政的出台将在一定程度内给患者带来负担。

    因此，除医保之外，商业健康险的比重将会增加，凸显其作为医保补充的重要作用，对于社保补充团险、门诊住院险、重大疾病险等都将带来利好。医保范围内的价格调整，将进一步拉高特需特诊以及自费项目的定价，以体现差异服务。众安保险健康险专家介绍，对于引入市场调节的特需医疗服务而言，能够涵盖这一领域的商业健康险，如开放特需的中高端医疗、开放自费的住院险、意外医疗险等，将与医保互为补充，对普通患者的吸引力和保障功能也将进一步增强。

    据介绍，众安健康险产品之一尊享无忧个人住院医疗保险已经走在了医改新政策之前。这是一款包含检查、自费诊疗、治疗、手术和药品费用且投保范围更广的保险产品，全面覆盖医保之外的诊疗费用，可以真正解决“病不起”的难题。“商业保险作为疾病风险兜底，目前在整体医疗费用补偿中的占比较低，未来将随着医改为全民提供全面的健康保障。”众安健康险产品经理何舟驰表示。