上海华瑞银行探索场景金融服务路径 构建“出行+生活”服务体系

在消费升级与数字经济加速融合的背景下，金融服务正从传统的“产品中心”转向“用户需求中心”和“场景生态驱动”。作为扎根上海的民营银行，上海华瑞银行近年来持续推进数字金融转型，围绕“出行+生活”消费生态，通过平台化运营、产品组合创新及金融科技应用，建立了差异化的消费金融服务体系。

聚焦出行生态，打造“航旅+金融”体系

近年来，华瑞银行打造了具有自主特色的出行金融生态体系。以“航旅贷”为代表的消费信贷产品，精准切入客户在出行场景中的“刚需+高频+可预测”节点，提供定制化金融支持。

通过“航旅贷”这一特色消费金融的基础上，华瑞银行持续打磨以“出行钱包”为载体的金融综合服务体系，客户在订票、酒店、保险、接送、延误保障等服务环节中均可获得嵌入式金融服务。该体系以用户旅程为路径，以“先用后付”“分期支付”“即时授信”等金融工具为载体，形成“金融即服务”的应用体验。

场景金融的核心不在于单一产品供给，而在于通过数据与服务的融合，实现客户生命周期管理。华瑞银行围绕出行金融场景构建了“1+N”产品架构——以“出行钱包”为基础平台，叠加“航旅贷”“先用后付”“专项消费贷”等多个子产品，满足用户在不同节点的多元化需求。

场景即渠道：从金融服务提供者转向消费连接器

传统银行通过物理网点与客户建立连接，而在数字化环境中，场景本身已成为流量入口与信任来源。华瑞银行在运营策略上不再以账户为中心，而是以“用户行为场”为锚点，将金融服务嵌入用户日常生活轨迹，实现无感知触达。

例如，在航空出行环节中，客户在完成机票预订后，平台可自动识别其出行路径与偏好，实时推荐延误险、租车服务与定向消费分期方案，完成从交易服务到金融赋能的延伸。

此外，华瑞银行正在通过API接口等技术手段，加速与各类平台服务商的系统打通，推动金融服务“从窗口化转向沉浸化”，以金融为核心形成更加丰富的服务连接体系。

风控与体验兼顾：实现高频场景下的精准授信与低干预风控

高频、碎片化的消费场景对风控体系提出更高要求。华瑞银行借助“数字风控大脑”实现基于行为数据、账户动态、设备信息等多维度的用户画像构建，在毫秒级响应能力下完成风险预警与授信决策。

通过建立实时评分模型与阈值动态调整机制，华瑞银行在确保客户体验不打折的同时，有效控制了资产风险水平。尤其在“先用后付”类产品中，华瑞银行通过交易频率、消费偏好与违约敏感特征建立实时评分体系，实现“千人千面”的信贷准入规则。

这种“极简前端+智能中台”的风控体系，依托全流程线上化处理能力与实时风险拦截机制，成为支撑高频金融场景可持续运行的核心引擎——通过前端轻量化交互提升用户体验，中台整合信贷管理、风险监控等数字化模块实现智能决策，高效适配小额高频业务的风控需求。

华瑞银行将持续深耕金融数智化转型，以“降本增效”为目标优化数字化系统集群，通过流程线上化压缩业务周期；以“合规风控”为底线强化“事前预警-事中管控”闭环，依托AI模型与四位一体监控体系筑牢风险防线；以“分析决策”为抓手升级智能评分系统，提升客群筛选与额度核定精度；以“智效组织”为支撑深化风控策略AB流赛马机制，激活团队创新动能。

场景金融的本质是对“连接效率”和“服务密度”的持续优化。华瑞银行将基于既有优势，拓展更多高潜力消费生态，如泛娱乐、教育培训、健康养老等场景，并探索与更多垂直平台的深度合作，进一步丰富消费金融产品体系。

未来，华瑞银行将以平台化运营思路，打造具有金融属性、消费场景和数字能力融合的生态型服务体系，实现从“银行服务客户”向“银行嵌入客户生活”的战略跃升，持续提升金融服务的可获得性、便捷性与温度。

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