“小小银行”有多少“大大能量”？

昨天，当市民项先生跨进位于市区锦绣路上的一家工行社区银行时，并没有发觉这里与其他网点有什么本质不同。“很多自助设备，跟自助银行差不多，好像有两个工作人员。”

但这两位工作人员对住在附近的朱大妈来说极为重要。朱大妈是一位退休医务人员，自从一次在自助银行因为输错密码被吞卡、被困狭小空间四处打电话求助之后，紧张感一直挥之不去。“有工作人员在好，至少可以直接找到人咨询。”朱大妈对这种特殊的自助银行有着不错的印象。事实上，像朱大妈这样年纪的人，平时不管是缴水电费，还是打印工资存折，或是存钱取钱，总是愿意去有客服的网点，“人老了，手脚没有那么灵活，真不知道怎么弄那些机器。再说要是卡被吞了啥的，急出病来怎么办？”

“社区银行就是将传统的‘人机互动’的自助银行，转变成‘人机+人人互动’。”据工行温州分行人士称，这种社区银行其实就是在自助银行的基础上增加了自助发卡机以及两到三个工作人员，一是负责市场营销、存量客户维护管理、业务咨询、操作等，二是负责引导客户正确使用自助设备各项功能、帮助客户解决使用过程中遇的问题等，还有一位是负责安保的保安。

别小看这种机器比人还多的社区银行，对部分市民具有相当的吸引力。“我上次在存取款机上存一万元，因为没有注意捆着钱的橡皮筋断了，有一小部分夹在钱当中一起放了进去，一下子钱全给吞了。”市民张先生说，虽然他当时就知道这个钱跑不了，银行会还给他的，“但是要是网点里没有人，谁知道他们银行的人会什么时候过来修机器，有工作人员驻守，万一我有个急事也可以找到人商量、催促。”

在温务工已经有十年的安徽人闫女士告诉记者，她和丈夫文化水平都不高，平时也绝不使用自助机具，“不会用那些玩意，每一分都是打工辛苦赚来的，宁可排队也要交到柜台才放心。”

工行人士称，单从人数上来说社区银行远少于全功能物理网点至少7个人以上的配置要求，但对于以机具为主的社区银行来说，这样的配置已经足够，而且这也有利于银行减少成本。另外，据业内人士称，这种社区银行监管机构审批周期也较普通网点要快速很多，有利于银行快速铺点抢占市场。

农行温州分行从今年开始推出“自助网点+有人驻守”的自助银行服务模式，虽然并不叫社区银行，但实际模式是一样的。该行人士称，通过这个模式，可以在成本较低和风险可控基础上，实现渠道向金融空白服务区延伸，

而在其他一些接受采访的银行里，对工行的这种社区银行模式也各自有不同称呼，或叫智能银行，或叫有人的自助银行，但总体上的思路就是在一些金融服务较为空白的社区设立这种小小的银行网点服务周边群众。不过也有例外，因为银行现阶段都在试点，所以也有将这些名称千奇百怪的“小小银行”开在闹市区看看效果的。

一名客代的转型： 网点虽小但真的挺热闹

“我们早上八点半上班到下午五点半下班，目前每天的人流量在130人次左右。还不包括我们下班后，继续过来使用自助机具的客户。”蔡乐挺是工行设在瓯海区潘桥的一家社区银行的客服代表。此前他在工行娄桥支行当柜员，“过去是被动办理业务，现在我要主动去营销，很有挑战性。”作为一名潘桥的本地人，他在用当地方言介绍工行产品方面发挥了专长。“都是同一个街道的人，相对比较熟悉，这对推销业务有很大的帮助。”

记者看到，在工行位于潘桥的这家社区银行里，配备有一台网银机、一台发卡机、两台存取款机、三台取款机以及一台多媒体自助终端。由于最近几天是开学季，“不少大学生在收到录取通知书后，就来这里缴学费。”这个小小的功能为工行赢得了声誉和品牌认知。“小有小的好处，也能汇聚出大能量。相对大网点，我们可以将服务做得更加细致，更能了解客户的需求，即便他们的抱怨也都是机会，只要引导得当就会转化成营销的机会。”蔡乐挺说。

记者在周二的中午一个小时里，对比了这家社区银行与旁边另外一家银行自助银行的进出人数，社区银行明显占有优势，人数多了三四倍。“我们这里现在通过自助发卡机平均每天可以办出20张左右的借记卡，扣除掉休息日，一个月在两百张左右。”

而从农行提供的数据看，他们目前在苍南马站、桥墩、矾山等乡镇设立的3家有人服务自助银行已成功投入运行。截至7月末，3家有人驻守的自助银行日均存款达到2710万元，累计办理借记卡4308张、贷记卡465张、个人网银2574户、消息服务3471户、智付通95台、手机银行809户、销售理财产品222万元。“效益虽然不如普通的网点，但人力物力投入也小。”农行人士称。

一本新账的算法：

有形的无形的两手都要抓

一位不愿意具名的股份制银行支行负责人估算了一下，“社区银行的面积不需要大，一般五六十个平方米就可以，由于租的地方一般较为偏远，所以租金也低，一年三四万元差不多了，再加上人力成本一年算十二万元左右，机具、监控设备折旧算十三万元，押运费一年八万元左右再加上一些杂七杂八的开支一年大约四十万元左右。如果每个月能办卡200张，一年2400张，每张卡能有一万元资金沉淀，算上银行3%左右的利差也就是有72万元的收入，这样盈利应该是非常不错了。”据这位人士称，现在很多自助银行都是亏本经营的。

蔡乐挺对这笔收入不置可否，但他认为相对有形资产收入更重要的是无形资产，“尤其是在农村，无形资产的价值很难估量，特别是品牌如果能在年纪较小的人群中形成口碑，那么未来的市场潜力无疑是非常之大的，两手都要抓才能赢得未来。”

一个未来的畅想：

成为金融管家社区平台

对于农村的市场，同样提出社区银行概念的平阳浦发村镇银行也在争取。该行相关人士表示，目前在水头设立了一家支行，正在接手因其他银行退出而出现的空白点。“像给学生缴纳伙食费、给当地抵押物缺乏的手工业者、个体户提供贷款等对别的银行可能觉得利润微薄而且繁琐，我们接手过来，希望能在当地社区形成一个品牌形象。”

而在农村耕耘得更加深入的农村合作银行也提出了打造社区银行的概念。“我们提出的社区银行是指渠道进社区、人员进社区、服务进社区。”根据瑞安农村合作银行相关负责人的说法，他们以普通网点、便民支付点、自助银行、便农服务点等四种形式，将网点铺入瑞安的所有街道、乡镇的社区，为社区居民提供除了存贷款以外，包括水、电、电视费、电信宽带费等费用的代缴业务，并派驻人员“走千家访万户”收集社区居民的信息，建立授信档案，为今后信贷进入更加快捷提供凭证。

事实上，对于监管部门来说，社区银行只是一个概念，而不是一种新类型的商业银行，不大可能像国外一样成立独立法人资格的一家小型银行去专门服务中小企业和小区居民。“只要在‘支农支小’的大主题下，社区银行、绿色银行、科技银行这些概念都可以提。”市银监局办公室人士说。

不过也有些银行希望能突破社区银行目前的这种常规。市区一家不愿透露姓名的股份制银行人士说，“今后银行会增强对零售业务的重视以吸引存款，而零售业务中，小区金融目前对大多数银行来说还是一个空白点，有着很大的发展空间，总行已经决定今后加大在社区银行上的投入。”

据这位人士透露，他们对社区银行的规划是打造一个社区活动的平台，将金融管家的角色做好，同时将非金融服务做得更好。“比如订机票、比如旅游咨询、定期的各种养生、红酒等生活消费讲座。我们还会考虑针对社区居民单独发行一张卡，囊括社区银行周边两公里内的所有商家，签订合作协议，为这个金融生态圈里的居民提供优惠服务。”

贾钧寓 文/图