平安普惠程瑞：消费者教育关键在于金融企业对于他们的赋能

金融发展的脚步不断加快，金融消费者群体也在迅速扩大，如何保护金融消费者已经成为行业的关注点。

11月15日，在由中国经济网主办、中国平安middot;平安普惠协办的ldquo;2019中国金融服务与创新论坛rdquo;上，就金融消费者教育与保护议题，平安普惠金融研究院副院长程瑞指出，消费者教育关键在于金融企业对于他们的赋能，而不是简单的权益保护。

他进一步解释，从目前普惠金融行业现状来看，消费者在普惠信贷领域主要面临三大风险，第一为知情权风险，即消费者面对纷繁复杂的信贷产品时，对于产品背后资金方、资信方，以及整个产品构成的细节费用等信息，往往跟金融供给者存在不对称情况。

第二是个人信息不当使用，随着金融科技快速发展，许多所谓大数据风控手段、大数据客户体验手段，让信贷越来越触手可及，但是在触手可及的信贷科技背后，对个人信息的使用是否恰当合法、是否公正公平，无法做出清晰界定，同时对于消费者，也存在一定的个人信息滥用和使用不当风险。

第三则是普惠金融人群往往存在过度负债风险。主要体现在：一方面，金融供给者对普惠金融人群的服务能力及风险把控的水平，还需要继续优化;另一方面，在当前信用体系下，金融产业未完全打通，小微企业主或消费者等很多信用数据，在整个信用征信体系中未得到百分之百呈现，所以在面对不同金融机构，甚至是非金融机构的类金融供给时，部分普惠金融人群容易存在多头借贷、过度负债的问题。

对于上述三类风险，具体如何解决?

程瑞表示，首先，信贷供给方的业务层面来说，必须真正了解客户的信贷需求，以及该信贷需求和经营管理成长需求之间的关联。ldquo;客户自己是否知道应该借多少钱?我们机构又该给客户多少钱合适?这中间面临着供给者和需求者之间的一个平衡。作为金融供给者，我们需要借助自身的风控能力、对客户的净值调查等对客户做出非常准确的判断。rdquo; 程瑞说，对于信贷供给方，不断完善动态的风控模型，找准细分行业的经营规律和金融之间的关系尤为重要。

其次，要借助线上线下全面的服务网络，走到客户身边来为他们提供更好的服务，一方面是促进了信息的对称;另外一方面也可更准确地把握客户真实的需求，避免过度负债。

除信贷业务层面外，程瑞还指出，金融企业对于金融消费者的赋能问题不可忽视。程瑞以平安普惠维C行动举例，维C代表是免疫力，可渗透到金融消费者中，注入提升他们的免疫力，让金融消费者提升素养，知道怎样更合理地购买金融产品。他介绍，通过维C行动，一方面可建立一个金融消费者能力提升的公益平台，从中重点提升金融消费者的风险识别能力和处理能力，同时还能通过风险教育引导金融消费者，在投资或借贷方面对自身做一个客观全面的自评，此外还可帮助金融消费者完善维权方面的基础常识和教育。

程瑞称，ldquo;近年来无论是政府还是金融监管，对于金融消费者的保护以及教育都提出了非常有前瞻性的期望和要求，强调金融服务的适当性，要求从业机构坚持以人民为中心，以客户为中心，所以在输出金融服务的同时，我们作为从业者必须承担起赋能者的角色，关注金融消费者的成长性和可持续性。rdquo;